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来源：华夏时报
日前，六家国有大行2025年年度报告相继披露完成。
《华夏时报》记者注意到，面对低利率、高波动的市场环境，即便投资难度加大，多家国有大行依然斩获不俗的投资业绩，其中四家投资收益的增幅更是超过30%，其中三家取得的投资收益对净利润的贡献度更是超过了20%。
其中，建设银行领涨同业，去年实现投资收益491亿元，同比增长129%，该行坦言，主要得益于债券投资和权益投资处置收益同比增加。
无独有偶，多家国有大行将投资收益的大幅增长归功于债券投资收益的提升，其中五家国有大行靠抛售债券兑现浮盈，相关收益大幅攀升，邮储银行更是以540%的同比涨幅领跑，其通过债券处置收益超195亿元。
业内人士在接受《华夏时报》记者采访时表示，受行业净息差持续收窄影响，银行仅依靠规模扩张已难以支撑利润增长，传统依赖存贷息差“钱生钱”的盈利模式明显弱化。为此，银行主动调整经营策略，通过债券等投资品种拓宽非息收入来源，这也标志着行业盈利模式正从“利差独大”向“多元驱动”转变。
投资收益对六大行净利润的贡献均超14%
在息差持续收窄、中收业务承压增长的背景下，银行的投资能力愈发受到市场关注，投资收益、公允价值变动损益等财务指标也成为观察银行综合竞争力的重要窗口。
《华夏时报》记者注意到，2025年，六大国有大行投资收益普遍实现正增长，其增幅的平均值超过46%，大大增厚了银行利润。
从投资收益的增幅来看，建设银行最高，同比增长129.18%，工商银行紧随其后，增幅为54.6%。从投资收益的绝对值来看，工商银行以632.86亿元的收益领跑，中国银行紧随其后，去年实现投资收益532.95亿元。
梳理财报不难发现，这背后离不开债券投资的贡献。
根据相关财务准则，银行将债券投资按照“业务模式”和“合同现金流特征”划分为三类账户，分别为以摊余成本计量的金融资产（AC）、以公允价值计量且其变动计入其他综合收益的金融资产（FVOCI）和以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融资产（FVTPL）。
其中，AC账户多划归在“投资收益”项下。一般而言，它是银行债券投资的配置盘，即银行买入债券并持有到期，主要目的是获取稳定的票息收入，而不是靠频繁交易赚取买卖差价。不过，有业内人士同时指出，AC账户并非完全不能动。“当银行需要增加当期利润时，卖出AC账户债券是常见手段——因为卖出后，买卖价差直接计入投资收益，可以一次性提升盈利。”
记者注意到，财报显示，2025年，多家国有大行AC账户收益出现暴涨。
具体来看，邮储银行、工商银行、建设银行、交通银行、农业银行和中国银行以摊余成本计量的金融资产终止确认产生的收益分别同比增长539.93%、452.03%、340.82%、300.88%、219.63%和77.51%。
不过，随着2024年火热的债市行情在2025年消退，债券交易市场波动加剧，这也让债券投资的交易盘获取超额收益的难度加大，直接影响了FVTPL账户的数据表现。该账户与贵金属收益、衍生工具、投资型房地产等一并划入“公允价值变动收益”项下，该项指标与“投资收益”一道并列于“非利息收入”项下。
根据财报披露，2025年，仅农业银行公允价值变动收益实现两位数增长，同比增长23.09%至98.37亿元。
值得一提的是，记者统计发现，若仅看投资收益这一项指标，其对六大行净利润的贡献度均已超过14%，其中邮储银行表现最为突出，该行投资收益占净利润比重达50.8%。
在投资业务持续贡献可观收益的背景下，银行业盈利模式未来是否会出现结构性调整？
对此，苏商银行特约研究员?武泽伟在接受《华夏时报》记者采访时表示，当前银行依靠存贷息差来“钱生钱”的传统逻辑并未被颠覆，但其主导地位已明显弱化。根本原因在于净息差持续收窄至历史低位，单纯依赖规模扩张难以支撑利润增长。与此同时，债券投资、交易性金融资产等非息收入来源的重要性显著提升，部分国有大行通过灵活调整债券持仓、兑现浮盈，对归母净利润形成可观贡献。这表明银行盈利模式正从“利差独大”向“多元驱动”转变。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也对《华夏时报》记者表示，非息收入持续拓展，反映了银行从单一息差收入依赖向多元化收入结构的转型。不过他同时强调，信贷业务仍是银行的基本盘和风险管理的关键载体。
加大债券投资
作为我国债券市场重要的配置力量，目前银行持有的债券规模在全市场占比早已过半。
来自华源证券研究所的报告显示，2025年债市或主要靠银行自营加大配置。数据显示，2025年前11个月，中国债市余额增加19.7万亿。同时，从投资端来看，前11个月银行业自营债券投资增量达14.3万亿，超过2024年全年增量，占同时期债券规模增量的72.7%。
多家国有大行也在财报中坦言，2025年积极开展债券投资，加大国债、地方政府债等政府债券投资力度。根据披露，截至2025年末，农业银行、工商银行、建设银行、交通银行和邮储银行的债券投资规模在金融投资中的占比分别为98.3%、96.5%、96.38%、90.46%和79.78%。
银行自发买卖债券，不仅能够增厚当期利润，同时对于债券市场也能起到稳定器的作用。
此前就有权威人士指出，当债券利率相对于贷款利率比较高，而且价格比较低的时候，银行会买入债券，有助于稳定市场；反之，当债券利率较低、债券价格较高时，银行卖出部分债券能够实现利润，也能够保持银行自身支持实体经济的可持续性。
不过，考虑到当前整体低利率、高波动的市场环境，未来银行又该如何平衡资产配置，构建更稳健可持续的投资盈利模式？
对此，武泽伟认为，未来银行应构建“动态均衡”的资产配置体系。首先，需提升利率研判能力，在债市波动中灵活调整债券投资久期与仓位，下行周期适度拉长久期锁定收益，波动加剧时控制风险敞口。其次，保持信贷合理投放，聚焦普惠金融、绿色金融、科技创新等实体经济重点领域，提升风险定价与客户经营能力。同时，大力发展财富管理、投资银行、交易银行等轻资本业务，增加非息收入占比。通过多资产、多策略的协同配置，平衡收益与风险，形成更加稳健可持续的盈利模式。
娄飞鹏也表示，对银行而言，关键是要建立动态的资产配置机制，根据经济周期和利率环境灵活调整各类资产比例，强化资产负债联动管理，提升全口径风险收益比，从而实现收入来源多元化、风险分散化、盈利可持续化。
他同时强调，面对外部环境变化，银行信贷投放应聚焦实体经济重点领域，提升风险定价能力。在债券投资方面，需加强久期管理和利率风险对冲，避免过度依赖交易性收益；同时拓展财富管理、投行、托管等中间业务。
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